V následujících pěti týdnech se na stránkách Kopřivnických novin budete potkávat s články s tématem finanční gramotnosti. Texty obsahující příklady a praktické rady, jak se s ve světě financí pohybovat, jsou jedním z výstupů projektu Bludný kruh financí. Souběžně běží také přednášky na toto téma a v závěru roku pak budou k vidění také tematické videospoty v KTK.
Zadlužování v obecné rovině nemusí být nutně negativní událostí. Záleží na okolnostech, ve kterých k zadlužení dojde. Bohužel se však ukazuje, že značná část závazků našich klientů je tvořena kategorií tzv. špatných dluhů. Zde platí pravidlo, že není vhodné se zadlužit za věc, jejíž životnost je kratší než doba splácení. Typickým příkladem je dovolená (trvá cca 14 dní a splácí se někdy i celý rok). Příkladem opačným v této oblasti může z obecného pohledu být dluh na zakoupení nového bytu.
Pravidla chování zodpovědné domácnosti
1. Zná podrobně své příjmy a výdaje.
2. Rodinný rozpočet má minimálně vyrovnaný (nejlépe v přebytku cca 20 %).
3. Počítá s riziky (ztráta zaměstnání, nemoc apod.) a má pro ně vytvořenou finanční rezervu (rezerva ve výši minimálně trojnásobku měsíčních příjmů nebo šestinásobku měsíčních výdajů).
4. Své investice plánuje dopředu (nejedná nahodile).
5. Půjčuje si jen na věci, které nezbytně potřebuje (pozor na tzv. špatné dluhy).
6. Pokud potřebuje půjčit peníze, výběru společnosti předchází řádná kvalitativní analýza.
7. Neřeší jeden dluh vytvořením dluhu nového (známé vytloukání klínu klínem).
Na jaké otázky si musím zodpovědět, než se rozhodnu vzít si půjčku
1. Je produkt (zboží či služba), na který si chci vzít půjčku nebo úvěr, pro mě tak důležitý a je jeho koupě výhodná? Opravdu tedy půjčku potřebuji?
2. Není možné, aby mi finančně pomohl někdo z rodiny? Nebude výhodnější, když si na danou věc raději našetřím? V obou případech ušetříte nemalé finanční prostředky na úrocích, poplatcích, sankcích při nesplácení apod.
3. Kolik jsem schopen měsíčně splácet? Toto rozhodnutí by mělo vycházet z vypracovaného rodinného rozpočtu, který reflektuje veškeré vaše příjmy, výdaje i potřebnou rezervu. Vždy klientům doporučujeme, aby si jimi stanovenou částku odkládali alespoň čtyři měsíce, a když to bezproblémově zvládnou, teprve potom si „mohou“ jít požádat o půjčku. Zároveň tím dojde k vytvoření finanční rezervy pro případ neschopnosti splácet.
4. Nehrozí mi v průběhu splácení nějaká událost, která by měla negativní vliv na mou schopnost splácet? Může se jednat o pokles příjmů vzniklý ztrátou zaměstnání, nemocí, invaliditou. Rovněž připadá v úvahu zvýšení nákladů na bydlení, studium dítěte na vysoké škole apod. I když nelze všechna rizika předem předvídat, lze je alespoň snížit. Určitě není vhodné brát si půjčku v situaci, kdy mi ještě nevypršela zkušební lhůta u nového zaměstnavatele, stejně tak je riskantní si ji vzít v případě, kdy se u zaměstnavatele hovoří o možnosti propouštění.
5. Mám vytvořenou dostatečnou finanční rezervu? Tato rezerva nám právě slouží ke krytí rizik spojených s neschopností splácet. Doporučujeme vytvořit si rezervu alespoň ve výši trojnásobku měsíčních příjmů rodiny nebo šestinásobku měsíčních výdajů.
Co nás může v průběhu splácení potkat (rizika)
V životě nás mohou potkat z tohoto pohledu v zásadě dva typy událostí. Na ten první se nelze předem dost dobře připravit (lze jej však do jisté míry v některých případech předvídat a ovlivnit, např. vhodným připojištěním), na ten druhý se můžeme předem připravit. V každém případě se níže uvedená hlediska doporučují vzít v úvahu před tím, než si vytvoříme závazek u finanční společnosti.
Nepředvídatelné události: ztráta zaměstnání, nemoc, invalidita, rozvod/rozchod s manželem/partnerem, úmrtí manžela/partnera.
Předvídatelné události: narození dítěte, studium dítěte nebo jiného člena rodiny, odchod do důchodu, zvýšení nákladů na bydlení, dědictví.
Před zadlužením bychom tedy měli pečlivě reflektovat všechny výše uvedené skutečnosti, opatrnosti není v této oblasti nikdy dost.
Mgr. Richard Pešat, vedoucí občanské poradny
